確定拠出年金(DC)と退職金、目的はほとんど同じです

確定拠出年金(DC)と退職金はどう違うのか、ご存知でしょうか。

確定拠出年金(DC)と退職金、名前(制度)は異なるものの、ほぼ同じ機能を持っています。

どちらであっても、受給を複数年にすると「年金」になり、一括にすると「一時金」になります。

同じ出口であるにも関わらず、なぜ、このように異なる制度があるのでしょうか?

その答えは「働き方の変化」にあります。

退職金制度は終身雇用を想定し、従業員の老後資金となることを目的の一つにしていますが、2001年以前は、転職を続ける人たちが税制の大きなメリット(注1)を受けて老後資金を形成する機会がありませんでした。

(注1)退職金制度は、同一会社での勤務期間が長くなると受給時の控除額が多くなります。

 

1. 終身雇用の人と転職を繰り返した人の65歳時の退職金例

終身雇用の人と、転職を繰り返した人の65歳時の退職金を例示すると下記のようになります。

図1:同じ会社で65歳まで勤務した人の退職金(例)

図2:8~9年毎に転職した人の65歳時の退職金(例)

図1、2の通り、65歳時点での老後資金には大きな差がつくと思われます。

(若くして退職した時の退職金は「貯蓄しない」と仮定しています。)

この問題に対処するために創設されたのが確定拠出年金(DC)制度です。

確定拠出年金については下記をご参照ください。

厚生労働省「確定拠出年金制度の概要

 

2. 確定拠出年金(DC)による老後資金例

図3:確定拠出年金(DC)に加入し、8~9年毎に転職した人の65歳時の確定拠出年金(DC)例

この制度により、転職が多くても65歳時点の老後資金が、退職金制度に比べ極端に少なくなることを回避できると期待されています。

ところが、企業型確定拠出年金(DC)は掛金を拠出しているのが企業のため(注2)、自分の老後資金との意識が希薄になりがちです。「会社が拠出したお金を、自分で運用することで老後資金の金額が大きく変わる」、ということを過小評価しがちです。

(注2)マッチング拠出を採用している企業の場合は、自分でも確定拠出年金(DC)に拠出できます。

図3の例では、企業の累積掛金(総掛金)は、1,548万円ですが、年率1%で運用していれば1,922万円、年率2%で運用していれば2,417万円になります。

運用期間が長いためわずかな運用利回りでも大きな差が生まれます。

(ただし、運用利回りが年率マイナス1%だと、1,263万円に減ります。)

3. 最後に

ところで、確定拠出年金(DC)加入者の統計資料によると、確定拠出年金(DC)加入者の約半数は元本確保型(貯蓄等)で運用しているようです。

自分が必要としている老後資金に、元本確保型の運用で到達できるのでしょうか?

確定拠出年金(DC)に加入しているのであれば、自分が必要と考える老後資金額を検討し、確定拠出年金(DC)の運用方法を再検討してはいかがでしょうか?

お気軽にご相談ください。

金融商品の保有率から「貯蓄から投資へ」の変化を考える

金融庁は2003年から「貯蓄から投資へ」をスローガンに、1人1人が資産形成を行っていくことを目標にしています。

では、実際に投資への流れは進んでいるのでしょうか?

様々な見方があると思いますが、少なくとも金融商品の保有率の変化を見ると、投資への流れが進んでいるようには思えません。

この記事では、日本人の金融商品の保有率の変化と海外との違いを見ていきたいと思います。

1. 日本は預貯金率が高く、投資が進んでいない

日本は預貯金率が高く、投資が進んでいないと言われています。

保有金融商品の変化を見てみると、そのことが確からしいことが分かります。

保有金融商品の変化日本証券業協会「証券投資に関する全国調査」(各年度)を元にRoute100編集部制作

このグラフは日本証券業協会が、3 年ごとに行っている全国調査を元にした保有金融商品の変化を表したものです。

このグラフを見ると、「貯蓄から投資へ」が進んでいるとは思えません

  • (当然のことかもしれませんが)預貯金の保有率が非常に高い
  • 投資が進んでいるとは言えない
    • 株式は2000年に比べて保有率が下がっている
    • 投資信託はほぼ横ばいで、保有率に大きな変化は見られない
    • 債券は保有率が伸びているが、10%に満たない

金融庁は2003年以降、様々な施策を行ってきましたが、まだまだ投資が進んでいないのが実態と言えます。

大まかに施策の流れを見てみます。

  • 2003年〜2013年、証券税制の優遇(株式、投資信託などの配当金・売買益に掛かる税金が20%から10%に引き下げられる)
  • 2014年、一般NISAの制度開始
  • 2016年、ジュニアNISAの制度開始 ※2023年廃止予定
  • 2018年、つみたてNISAの制度開始

    ※同時に語られることの多いiDeCo(個人型確定拠出年金)は年金制度であり、厚生労働省の管轄

NISAは一定の金額までの投資に対して、配当金・売買益が非課税となる制度です。

つまり、2003年以降は切れ目なく、何らか投資に対する税制優遇が行われていることになります。

それでも、投資が進んでいない理由は何でしょうか?

1つの見方として、次の3点があります。

  1. 投資の成功体験を積めていない

  2. 制度設計が遅れている

  3. 金融リテラシーが不足している

この点については、こちらの記事で考察しています。合わせてお読みください。

日本で「貯蓄から投資へ」が進まない理由① 投資の成功体験を積めていない

一方で、一般NISA・つみたてNISAともに、投資未経験の人の活用が進んでいることも事実です。

つみたてNISAは2018年にスタートした制度ですので、次回の調査では投資の広がりが見えてくるかもしれません。

NISA:投資未経験の人の活用が増加中(2020年9月末時点)

2. 海外との保有金融商品の違い

では、この投資が進んでいないのは日本固有の問題でしょうか?

海外との保有金融商品との違いから考えてみたいと思います。

保有比率とは違いますが、次のグラフは保有資産額から日本・イギリス・アメリカを比較したグラフです。

保有資産の海外比較日本銀行「資金循環の日米欧比較(2019年)」を元に、Route100編集部制作

このグラフから、日本は明らかに現預金比率が高いことが分かります。

  • 日本は突出して現預金比率が高い
  • イギリスは、国の推進により年金制度による資産の確保が進んでいる
  • アメリカも、国の政策により年金・投資の比率が高くなっている

もちろん、国によって状況が異なるため、現預金比率が高いことが一概に良くないとは言えません。

ただ、金融制度や金融教育が進んでいる国から、学べるところは吸収しても良いのではないでしょうか。

イギリスとアメリカの制度については、こちらの記事で詳しく紹介しています。

日本で「貯蓄から投資へ」が進まない理由② 制度設計が遅れている

まとめ

この記事では、次のことを見てきました。

  • 2003年以降、投資に対する税金が優遇される政策が続けられている
  • 一方で、2000年から2018年にかけて「貯蓄から投資へ」の大きな変化は見られない
  • アメリカ・イギリスに比べると、日本は預貯金比率が高い

「資産運用は必要だと思っているけど、やり方が分からない」「投資を始めたいけど不安」といった方も多いと思います。

そういった方は、1度アドバイザーに相談してみてはいかがでしょうか。

相談料は無料ですので、実際に始めるかどうかはアドバイスを受けてから考えてみても良いと思います。


 

【プロの本音:金融編Vol.26】プライベートバンクの考え方で末永いお付き合いを目指す

「プロの本音:金融編」シリーズでは、IFA(独立系金融アドバイザー)のみなさんに、IFAになったきっかけや想いなどをお聞きしています。

具体的な相談事例や、ライフプラン・資産運用にお悩みの方へのメッセージもいただいていますので、ぜひご自身の資産運用や、ご相談の参考にしてみてください。

平岡 稔光さんがIFAになったきっかけ・想い

— 本日はよろしくお願いします。まずは平岡さんの自己紹介をお願いします。

 

株式会社シェアティブ証券コンサルティング事業部の平岡稔光です。

平成2年に新卒で、銀行系の準大手証券に入社して、出身地である関西圏の塚口支店に配属され、リテール営業を、諸先輩方に基礎から学びました。

その後、中小の証券会社2社に転職し、現在のシェアティブに7年間在籍しています。

 


— 次に、IFAになったきっかけを教えてください。

 

証券会社時代は、株式相場や、為替相場など、マーケットの動きに左右される金融商品の取り扱いが中心でした。

バブル崩壊やITバブル崩壊、リーマンショック時には、お客様の資産は右向け右で大きく値下がりして大きな評価損をかかえました。

営業の数字を達成するためには、短期狙いの回転売買に走りがちで、お客様の資産はどうしてもリスク資産に偏ってしまっていましたので、もろに暴落の影響を受けてしまいました。

当時、低リスク商品への分散投資の提案は頭になかったし、3~5年で転勤になってしまうので、長期の視野に立ってのアドバイスなどもほとんどしていませんでした。

振り返ってみると、お客様に申し訳ない事をしてしまっていたなと反省します

シェアティブの代表は、新卒で配属された塚口支店の1年先輩で、転勤後や転職後もずっと連絡を取り合ったり、お会いしたりと、お付き合いしていただいていました。

反省もある中、四半世紀のご縁もあり、一緒に仕事をしないかとお声がけいただいたのがIFAとして入社したきっかけです。

 


— IFAでなければ提供できない価値・サービスとは何でしょうか。

 

IFA業者は複数の証券会社に所属することが多く、シェアティブでは、5社の所属証券会社があり、各証券会社特有の金融商品も取り扱いしています。

各証券会社の窓口であり、特定の証券会社に属していないので、中立的な立場からお客様へ資産形成のアドバイスをさせて頂いています。

お客様にとってのメリットは、運用指針やニーズに合った金融商品をいいとこ取りできます。

IFAは転勤がなかったり、定年もない事も多いので、長期的な資産形成のご提案が可能です。

1年後に倍になる運用を目指すには、それなりに大きなリスクを取って運用する必要があり、場合によっては資産が半分になってしまう可能性もあります。

時間を味方に考えた場合は、リスクを抑えた5%の期待利回りの運用でも、14~5年で資産倍増が見込めます。

そのようなリスクを抑えた長期的な資産形成の提案がしやすいのが、IFAなのではないかと思っております。

 


— IFAとしてお客様と接する中で、嬉しかったことを教えてください。

 

お客様からご紹介を頂くことは、証券会社時代はあまりなかったことなのでとても嬉しい事です。

転勤もなく長いお付き合いになると、お客様の会社の忘年会に毎年呼んで頂いたり、バーベキューなどの行事に呼んで頂けることも、楽しく参加させていただいているだけで人脈作りにつながるので、とても感謝しています。

私も、このお客様と、このお客様がつながれば、双方にメリットがあるのではという事を考えてお客様同士をご紹介するようになりました。

 

IFAとしての特徴・相談内容

アドバイザー握手

— IFA相談に向いている人、向いていない人はいるでしょうか。また、どういった相談内容、どういう方々からのご相談が多いでしょうか。

 

ご自身で、リスクコントロール出来ている方、ポートフォリオを構築されている方はIFAに相談する必要はあまりないのではと思います。

そのような方でも、長期運用のアドバイスにおいては、IFA業者の得意分野なので、相談料も無料ですし、セカンドオピニオンとして話を聞いてみてもいいと思います

ご相談は、他社で運用していて塩漬けになっている投資信託・株式についてと、時々金融機関以外の投資商品で分配金が止まったとかお金が返ってこないとかのお話しがあります。

金融庁の許可なく募集している運用商品は、運用・お金の管理・募集業務が、分別されていないことが多いので、会社がお金を使い込んだり、実際運用していない商品などもあるので、手を出さないよう注意を促しています。

昨年は、老後2000万問題を意識する20代30代の若い方から、積立NISAのご相談が多くありました。

また、お客様からのご紹介で、安定的な運用を希望される50~60代の方からは、ヘッジファンドの話を聞いてみたいと問い合わせを頂いています。

弊社は、金融資産や運用額は取り決めは特に有りませんが、ヘッジファンドを購入される方に限って、1000~2000万の運用額が必要となります。

 


— 他のIFAとの違い、特徴、強みを教えてください。

 

シェアティブでは、大手証券でも取り扱いの少ない、ヘッジファンドも所属証券会社では複数取り扱いしており、海外のプライベートバンクや、年金資金、機関投資家、大学基金と同じようなリスク低減をした運用ポートフォリオの構築が可能です。

子供や孫の代まで、資産を守っていくことに重きを置いて、大きなリスクを取って大儲けを狙うのではなく、資産分散をし、出来るだけリスクを減らして数%程度の利益水準を目指していく、こんなプライベートバンクの考え方に感銘を受けて、私自身はプライベートバンキング・コーディネーターの資格も取得しました。

IFAの1営業マンですが、プライベートバンクと同じようなアドバイスで、末永くお客様とお付き合いしていくことを目指しています

 

ライフプラン・資産運用にお悩みの方へのメッセージ

— 人生100年時代に向けてのライフプランニングはどのように行えば良いのでしょうか。

 

人生100年時代に向けて、日本の今後の高齢化社会、年金問題を考えても『備え』は国民の自主性だけにゆだねられています。

無理のない範囲内で、ストレスなく時間を味方に、とにかく資産運用を継続していくことが大事だと思います。

ある程度まとまった資金が出来たり、高齢になっていくと出口戦略も大切です。

リスクを減らした運用にシフトして、取り崩していくことがベストです。

 


— 最後に、資産運用の見直しを考えている方、資産運用で困っている方にメッセージをお願いします。

 

大儲けをしたいので、何かいい運用先はないの?というご相談には残念ながらお答えできませんが、どうすれば、リスクを減らしながら資産形成ができるの?というご相談にはお答えできると思います

長期で資産形成をお考えの方は、まずはお問い合わせください。 

 


 

今回お話しを伺ったIFA(株式会社シェアティブ)

シェアティブ平岡様プロフィール写真

平岡 稔光
株式会社シェアティブ

平成2年に新卒で、地元神戸本社の三井住友銀行系の神栄石野証券に入社して以来、30年間証券のリテール営業に従事。シェアティブでは、転勤がなく、時間を味方に長期に亘って資産形成のアドバイスが出来ることが一番の強みだと思います。お客様が、資産運用において少しでも関心や知識を深めていただいて、運用でワクワクするようなご提案やアドバイスが出来ることを願っています。

 

自筆証書遺言は手軽だが注意が必要?法務局保管制度を活用!

自筆証書遺言は手軽に作成することができる遺言ですが、法律の要件を満たしていなかった場合に、無効となってしまう可能性があります。

そうなったときに、あなたの財産をめぐって相続人が争いを起こす・・・想像するだけでとても悲しいことです。

ですが、そのような相続についての争いが、多く発生しているのが現状です。

遺言の種類には、通常の「自筆証書遺言」「公正証書遺言」「秘密証書遺言」と、緊急事態における遺言として「特別方式の遺言」があります。

この記事では、自筆証書遺言について見ていきます。

相続人である配偶者や子供のために作った遺言が、無効になってしまった・・・といったことにならないように、どのように遺言を作るべきか一緒に考えていきましょう。

1.「自筆証書遺言」とは何か?

まずは自筆証書遺言とはどのようなものでしょうか?

また、遺言について基本から知りたい方はこちらの記事も合わせてどうぞ。

孫に財産を引き継ぐ 思いを正しく遺言に残して、スムーズな相続を

1)自筆証書遺言とは

民法では、自筆証書遺言は次のように定められています。

自筆証書によって遺言をするには、遺言者が、その全文、日付及び氏名を自書し、これに印を押さなければならない

民法「第九百六十八条 自筆証書遺言」より抜粋、筆者強調表示

自筆証書遺言は、遺言の全文・日付・氏名を手書きしてする必要があります。

手書きが要件であるため、PC・ワープロでの作成や、口述録音による作成では無効となります。

押印は、実印以外の認印や拇印でも効力に影響はありません。

ただし、偽造や変造を防ぐ目的から、一般的には実印を使用します。

また、日付を明記することが必要ですので、「1月吉日」といった特定できない日付の書き方では無効となります。

上記の要件を満たした「自筆証書遺言」のサンプルを見てみましょう。

出典:「法務省によるひな形」を筆者が一部加工

このサンプルはPCで作成したものですが、先ほどお伝えした通り、すべてを自書(手書き)することが必要ですのでこの点は注意が必要です。


2)財産目録の自書についての要件の緩和

2019年1月13日以降に適用された民法改正によって、自筆証書遺言のルールが変更され、財産目録は手書き以外も認められるようになりました。

2 前項の規定にかかわらず、自筆証書にこれと一体のものとして相続財産(第九百九十七条第一項に規定する場合における同項に規定する権利を含む。)の全部又は一部の目録を添付する場合には、その目録については、自書することを要しない。この場合において、遺言者は、その目録の毎葉(自書によらない記載がその両面にある場合にあっては、その両面)に署名し、印を押さなければならない。

民法「第九百六十八条 自筆証書遺言」より抜粋、筆者強調表示

改正前の規定では、全文を手書きすることが求められていたため、財産の数が多いケースで「それぞれを誰に渡すか」ということを個別に記載しようとした場合、作成の手間が非常に多く大変でした。

そのような実務上の要請を受け、民法の改正によって、上記に添付する財産目録についてはPCやワープロ等で作成することが可能となりました。

ただし、財産目録はページごとに署名し、押印する必要があります。


3)誤りの修正

手書きしている途中で書き損じてしまうことや、完成後に一部を修正したいケースは多いと思います。

そういった場合に、誤って記載してしまった箇所の修正方法も、民法に定められています。

3 自筆証書(前項の目録を含む。)中の加除その他の変更は、遺言者が、その場所を指示し、これを変更した旨を付記して特にこれに署名し、かつ、その変更の場所にを押さなければ、その効力を生じない。

民法「第九百六十八条 自筆証書遺言」より抜粋、筆者強調表示

自筆証書遺言の作成中に書き損じをしてしまった場合には、その場所を指示し、変更内容を記載して、署名・押印をする必要があります。

具体的には、次のように修正します。

  1. 書き損じしてしまった箇所に取り消し線を引く(例:「1000」)
  2. 取り消し線を引いた箇所の付近に変更内容を記載する(例:「2000 1000」)
  3. 変更箇所と変更の旨を付記して署名・押印をする(例:余白などに「第〇項〇行目「1000」の文字4字を削除し、「2000」の文字4字を加えて変更する。甲野太郎」)

このように、修正方法は細かく定められていますが、この方式に沿っていない場合、修正は無効となってしまうのでしょうか?

最高裁判決の事例で、指定の修正方法でない場合でも遺言の変更が認められているケースがあります。

自筆証書中の証書の記載自体からみて明らかな誤記の訂正については、たとえ同項所定の方式の違背があつても遺言者の意思を確認するについて支障がないものであるから、右の方式違背は、遺言の効力に影響を及ぼすものではないと解するのが相当である(最高裁昭和四六年(オ)第六七八号同四七年三月一七日第二小法廷判決・民集二六巻二号二四九頁参照)。しかるところ、原審の適法に確定した事実関係によれば、本件においては、遺言者が書損じた文字を抹消したうえ、これと同一又は同じ趣旨の文字を改めて記載したものであることが、証書の記載自体からみて明らかであるから、かかる明らかな誤記の訂正について民法九六八条二項所定の方式の違背があるからといつて、本件自筆証書遺言が無効となるものではないといわなければならない。

出典:裁判所・最高裁判所判例集昭和56(オ)360」より抜粋、筆者一部強調

裁判所の判例で、やや難解に感じるかもしれませんので、強調表示の箇所に注目して解説します。

明らかな誤記の訂正については、民法が定める厳密な方式を満たしていない場合でも、遺言者の意思を確認するのに支障がないため、遺言の効力には影響を及ぼさないとの判断が示されています。

そのため、多少の柔軟性はあると考えて良いかもしれません。

しかし、遺言はその性質上、亡くなった後に明らかになるものであるため、後で修正ができません。

自筆証書遺言の修正を行う場合には、できる限り指定の形式を満たすように修正を行うことで、なるべく修正が法的に認められない事態を避けることをお勧めします。

ここまでは、自筆証書遺言の法的な要件を確認してきました。

次に、自筆証書遺言のメリット・デメリットを確認してみます。

2. 自筆証書遺言のメリット

メリットとデメリット

自筆証書遺言のメリットは次の3つです。

  1. 証人不要で、手軽に作成できる
  2. 法務局保管制度の活用による遺言の保護
  3. 遺言の存在・内容を秘密にできる

1つ1つ、見ていきます。

1)証人不要で、手軽に作成できる

自筆証書遺言は、唯一証人を必要としない遺言です。

そのため、遺言を残す人が単独で作成することができ、費用がかからないことがメリットです。

その他の遺言の方式である「公正証書遺言」「秘密証書遺言」を作成する場合には、証人を立てる必要があります。

配偶者や子供、実の父母などの近い親族は、民法の定めで証人になることができません。

次に掲げる者は、遺言の証人又は立会人となることができない。
一 未成年者
二 推定相続人及び受遺者並びにこれらの配偶者及び直系血族
三 公証人の配偶者、四親等内の親族、書記及び使用人

民法「第九百七十四条 証人及び立会人の欠格事由」より抜粋

そのため、証人を選んで、協力をお願いすることに苦労をするかもしれません。

一方で「自筆証書遺言」の場合には、証人を立てる必要がなく、遺言者が遺言を単独で作成することができるため、比較的気軽に作成することができると言えます。

また、自筆証書遺言は自分で作成することができるため、無料で作ることができます

公正証書遺言の場合には、遺産総額に応じて数万円~数十万円、秘密証書遺言の場合には、11,000円の公証人手数料が費用としてかかりますので、この点も自筆証書遺言のメリットであると言えます。


2)法務局保管制度の活用による遺言の保護

2020年7月10日から、法務局で自筆証書遺言を保管する制度が創設されました。

自筆証書遺言は、遺言者が作成したものに封をした上で、自宅の金庫などで保管されることが一般的でした。

しかし、この場合遺言を紛失してしまったり、相続人が見つけた遺言を破棄・変造してしまうケースがありました。

それに対して、自筆証書遺言の法務局保管制度を活用した場合は、自筆証書遺言の原本が法務局で保管されるため、紛失・偽造・変造を防ぐことができます。

出典:法務省「法務局における自筆証書遺言書保管制度について

そして、実際に相続が発生した後、つまり遺言を書いた人が亡くなったときには、相続人によって遺言の証明書の交付請求、遺言の閲覧請求が可能となります。

また、相続人の1人が遺言の証明書を交付したり、遺言の閲覧をした場合、他の相続人には遺言が保管されていることが通知されます。

そのため、相続人の1人が遺言書の閲覧をしたあと、その他の相続人の権利を害するために、その遺言の存在を隠すといったことを防ぐことができます。


3)遺言の存在・内容を秘密にできる

自筆証書遺言の場合、遺言者が単独で作成することができます。

そのため、遺言が存在すること自体や、その内容を秘密にすることができます。

摘出子以外の子供の認知を記載した遺言など、なんらかの事情があって相続人に秘密にしておきたい・・・そのような場合にも利用することができます。

また、自筆証書遺言の法務局保管制度を活用した場合、遺言者が生存している間は遺言者以外は遺言の閲覧などを行うことはできませんので、秘密性は守られます。

 

また、公正証書遺言は証人が必要になりますが、文章の形式も含めて遺言が正しく残される制度です。

遺言の作成を検討する際には、公正証書遺言のメリット・デメリットも把握した上で判断することをおすすめします。

法律と書籍 遺言の種類「公正証書遺言」は安全・確実な方法

では、自筆証書遺言にはどのようなデメリットがあるでしょうか?

3. 自筆証書遺言のデメリット

自筆証書遺言の最大のデメリットは、形式不備により遺言者の思いが正しく伝わらない可能性があることです。

自筆証書遺言を自宅保管した場合の、一般的なデメリットは次の3つです。

  1. 紛失・偽造・変造のリスク
  2. 死後の家庭裁判所検認手続きの負担
  3. 形式不備により無効となる可能性

ただし、このうち1と2については「法務局に自筆証書遺言書を保管する制度」を使うことで、回避することができます。

そのため、自筆証書による遺言は活用メリットが大きくなっていると言えます。

ただし、制度を活用しなかった場合はデメリットが残りますので、ここではそれぞれ解説を行います。

1)紛失・偽造・変造のリスク

法務局保管制度を活用しなかった場合、自宅などで遺言を保管することになります。

そのため、遺言書自体を紛失してしまったり、遺書が発見されない可能性があります。

また、相続人などに遺言を偽造・変造・破棄されてしまうことも考えられます。

亡くなった後に最終意思をしっかりと遺すためにも、法務局保管制度の活用や銀行の貸金庫などへの保管を検討することをお勧めします。


2)死後の家庭裁判所検認手続きの負担

法務局保管制度を活用しなかった場合、遺言を書いた人が亡くなった後に「家庭裁判所の検認」を行う必要があります。

検認とは、遺言者が亡くなった後に、家庭裁判所において相続人の立ち会いのもと、裁判官が遺言を開封する手続きを行うことです。

検認手続をせず、封印されている遺言を開封した場合には、5万円以下の過料が課せられることもあるため、注意が必要です。

また、家庭裁判所の検認手続きには約1か月~2か月程度の期間が掛かるとともに、家庭裁判所に実際に行く必要があることから、相続人が遠方に住んでいる場合などは特に大きな負担になります。

なお、検認手続きは遺言の偽造・変造を防ぐために義務付けられた制度であり、遺言の有効性を確認するものではありません。

そのため、検認手続きは行ったものの、その後形式不備などにより遺言が無効になることはあり得ます。


3)形式不備により無効となる可能性

1章で民法に触れた通り、自筆証書遺言は形式は法律で定められています。

そのため、法律が求める形式を満たさなかった場合には、遺言が無効とされることがありますので、作成には細心の注意が必要です。

また、法務局保管制度でも「遺言が形式的な要件を満たしているか」といった有効性の確認は行われません。

いずれの場合も、形式はしっかりと確認することをお勧めします。

 

この章では、自筆証書遺言のデメリットを確認してきました。

法務局保管制度はとても有益な制度ですが、この制度の活用有無に関わらず、法律に定める形式を満たさなかった場合には、遺言自体が無効となってしまう可能性がある点が大きなリスクです。

まとめ

この記事では、遺言者の思いを相続人に遺すための方法である遺言の1つ「自筆証書遺言」について取り上げてきました。

自筆証書遺言は、ペンと紙と印鑑さえあれば作成できるという手軽さがあります。

その一方で、法律に定める形式を満たしていない場合には、無効となってしまう可能性があるため、作成にあたっては注意が必要です。

遺言を確実に残したい場合は、公正証書遺言が選択肢となるため、比較して検討を進めることをお勧めします。

また、遺言は相続対策の有力な一つの手段ですが、できればそれだけではなく、生前に相続の相談を行い、相続税対策や生前贈与を行うことで、相続人へスムーズに資産を移転することが望ましいと思います。

相続や、相続後の資産の運用について不安がある方や相談したい方は、ぜひ1度相続・贈与に対応しているIFAや税理士などにご相談ください。


 

【Part3】杉原杏璃の人生100年時代〜点を線に繋いでいくキャリアの作り方

私たちが生きる「人生100年時代」

日本では2017年に人生100年時代構想会議が発足され、政策に織り込まれるほど現実のことになっています。

そして、人生100年時代を自分らしく生きるためには、資産運用・働き方・健康の3つがとても大切です。

資産運用:理想のライフスタイルを実現するための資産
働き方:自分の夢・目標に向かって、やりたいことを実行する働き方
健康:活力を維持するための健康な身体と人間関係

まさに人生100年時代の生き方を体現している杉原杏璃さんに、自分らしい100年人生を歩むためのヒントをお聞きしました。今回は、様々な仕事に取り組む仕事・キャリアについてお聞きします。

Part1:投資・資産運用編①  〜お金に困らない人生を

 ▼

Part2:投資・資産運用編② 〜始め方・学び方のヒント

 ▼

Part3:仕事・キャリア編 〜点を繋いで線にするキャリアの作り方

 ▼

Part4:仕事を支える健康編 〜心身を健康に保つヒント


 

1. 投資も芸能界もきっかけは「堅実な冒険家」

ー 前回までは、投資・資産運用のお話でした。今回は、キャリアについてお聞きして行きたいと思います。よろしくお願いします。

 

よろしくお願いします。

 

ー これはライフキャリアの虹という考え方です。杉原さんの役割・人格を勝手に整理してみました(笑)

 

ありがとうございます(笑)

杉原杏璃のライフキャリアの虹

 

ー 前回までの投資に対する考え方や備えの話を聞いて、とても堅実な人だなと思いました。

 

そうですね、不安症なので。

 

ー その堅実性を知ると、芸能界というアタリハズレが大きい世界に飛び込んだところが少し意外な印象になってきます。どういった思い・目標があったのでしょうか?

 

その意味では、お金の面では堅実なんですけど、性格はすごく自由。

小さい頃から集団行動がすごく苦手で、わりと小学校の頃から一匹狼ではないですけど、色んなグループに入って愛想良くしてみんなと満遍なく仲良くなっていました。

小さい頃から、人を俯瞰して観るタイプの人間だった。

何の話してましたっけ(笑)

 

ー 堅実だという(笑)

 

そうだ!(笑)

だから、投資も堅実だからやったのではなく、冒険家だからやった。

芸能界も冒険家だからチャレンジしたんだと思う。

でも、お金のことに関してはすごく堅実。

だから、自分で言っててすごく矛盾があるんですけど、そういう性格なんですよね。

やることは人生において結構大胆。

 

ー 堅実な冒険家って最強じゃないですか(笑)

 

すごく、矛盾した感じですけど(笑)

杉原杏璃のキャリアと働き方

 

ー 冒険の中にも狙いはありましたか。芸能界の中でも、歌手や女優など様々な選択肢があります。

 

最初は、親は「やるなら歌手がいいんじゃないか?」と言っていました。

たぶん母の時代は、女優さんより歌手の方がきらびやかで輝いて見えていたのかも。

レコードも売れている時代で、歌番組も沢山あったので安心だったのかもしれないです。

でも、12-13歳の頃に自分の歌唱力を考えて、プロは絶対に無理だなって思っていた。

なので、その次に女優さんを考えて。ただ、それもこれが絶対やりたいとかではなく、凄くミーハーなので、東京に行けるなら、あとはやってみてから合う合わないを決めればいい、という感じだった。

憧れの女優さんがいて、その人のようになりたいという真面目なタイプではなかった。

田舎者でもなれるならなってみたい、という感覚で深くは考えていなかったと思います。

 

2. 素直さは、コンプレックス・叩かれた結果の裏返し

ー 投資にしても芸能界にしても、周囲の意見を素直に取り入れている印象があります。

 

たぶん、学がないからだと思います。コンプレックスが強いのかな。

田舎者だし、大学出てないし、経済の勉強もしてきていない。

自分のランクが凄く低いんだろうなと自分で定めてしまっていたので、そういう人間がどうにか成功しようとするには、成功している人の話を聞かない限りは成功しないんじゃないかなと思っていました。

せっかく女の子だし、こういう世界にいるので知っている人に上手く聞いた方が得じゃんということで、生きてきたんだと思います。

この業界に入ってプライドはへし折られ続けたので、「1番可愛いと思うなよ」「1番演技が上手いと思うなよ」とか言われて、いろいろ上手くいかなくて素直になっていったんじゃないかなと。

元々田舎の中にいたら田舎の中では可愛いって言われて、私いけるみたいに思ったけど現実は全然違ったので、鼻を沢山折られたからだと思います。

 

ー 1番可愛いと思うなよ、とかは割とストレートに言われるのでしょうか。

 

言われます。

マネージャーさんも、今より売れていないときはもっともっと厳しかった。

常々「お前の代わりはいくらでもいる」と言われていますし、風邪ですというと「あっそ」って言われて他の人を立てられるだけ。

心配なんてされないし、体調管理くらいしっかりしろよ、って言われるだけですね。

 

ー 自分自身が、自分という商品の営業という感じですね。

 

そうですね。

今の事務所はアットホームなので、そこまで厳しくはないですけど(笑)

大手にいけばいくほど厳しいかも。

また、それが成功する会社の要素なんじゃないかなとも思います。

 

ー コンプレックスを力に変えられているのも、杉原さんの特長かもしれません。

 

ことグラビアに関しては、特に田舎の子のガッツは凄いですよ。

同年代で見ても、ガッツあるのは田舎出の子が多くて、いまだに東京で頑張っている。

関東出身で、可愛くて、スタイル良くて、グラビア出てる子は欲しいものがあったら男の人に買ってもらえばいいでしょ、って子が多い気がする。

都会で、そういう環境で生きているから、自分で汗水流して何とか這い上がろうという思いが相対的に少ないのかもしれない。

 

杉原杏璃のキャリアと働き方

 

3. 成功するまで絶対やめない、あきらめない

ー グラビアモデルとして本格活動した24才頃、自分に強みがないと思っていた中で、同じく遅咲きとも言われている「ほしのあき」さんを1つのロールモデルとしても見ていたようです。当時の杉原さんとほしのあきさんの間には、どのような違いがあったのでしょうか。

 

違いは、単純に私はなめていた。

水着になったら売れるんでしょ、とか簡単なものだと思っていた。

やってみて、どこの世界もそれだけではダメだということが分かったんですけど。

ファンに対する接し方1つそうだし、スタッフさんに対してもそうだし。

最初はそれが媚びていると思っていて嫌だったんですけど、それは媚びではなく、やるべきことなんだということが分かってきて。

そういった、基本的なことができていなかったのが大きな違いでした。

一方で、ほしのあきさんは30才過ぎてからも、どの雑誌でも1番を飾っていた。

10代20代がいっぱいいる中で表紙に使ってもらえるのは、外見だけでない内面の素晴らしさもあったんだろうなと思います。

なので、20代前半はすごく怒られていました。挨拶ちゃんとしなさいとか、こういう言い方をしなさいとか1つ1つ。

 

ー マネージャーさんに?

 

はい。

私は、「おはようございます。」だけ言えばいいと思っていたのですが、ここは「この前の撮影、ありがとうございました。」と言わなきゃいけないよ、とか徹底して教わりました。

 

ー マネージャーさんの声にしても、接待でバカにされた発言にしても、そういった言葉を流さず・驕らず・素直に聞き入れて、自己変化・改善に繋げていくのが杉原さんの凄いところだと思います。ご自身でも意識していますか?

 

負けず嫌いなのかもしれません。逆に素直じゃないのかも。

シュンとなるというよりは、なんでそんなこと言われないといけないのか、もう言われたくないという気持ちからかもしれません。

この人たちに、こんなことを言われないようになりたいと思うので、それが原動力になっています。

グラビア時代も、女の子同士の中で相当いじめっぽいこともあったんですけど、いじめられればいじめられるほど、この子よりも売れたいというのが最大の原動力でもありました。

そこで、シュンとなるタイプではなかったのが良かったと思います。けなされて伸びるタイプですね。

だから、何か言われると反論も凄く言うけど、ちゃんとやるタイプ(笑)

なので、私を素直というスタッフさんはほとんどいないです。

生意気だけど、やるべきことはやるよねと言ってくださる方が多いです(笑)

 

ー なるほど、最後に勝つために素直に聞くと。その後、グラビア活動がうまく回り出した中で見えてきた、もしくは今振り返ってみたときに、ご自身の強み・持ち味は何だと思いますか?

 

成功するまで絶対やめない、あきらめないことが私の仕事に対するすべてです。

今できないことも何年かやればできるようになると思っていますし、成功するまでやるしかないなと。

 

ー 長年近くで見ているマネージャーさんからは、杉原さんの強みや持ち味はどのように見えていますか。

 

マネージャー)

やり遂げる熱意は、人一倍強さがあります。

成功の秘訣は、成功するまでやると。

杉原はよく「言霊」と表現するのですが、「私は絶対これをやる」と、やりたいことが思いついた時点で「やる」に変わっていると感じます。

マネージャーの立場からすると、タレントには受け身タイプと、セルフ・プロデュースができるタイプがいます。

杉原はセルフ・プロデュースの中でも、かなりしっかり自分の考えを持っていると思います。

 

ー 同じように見えているのですね。

 

でも、実は私がやっていることは二番煎じで、大体成功しているお手本がいる。

先行モデルはいるので、まねっこしていれば上手く行くはずだって思っています。まねながら超えていきたい。

 

ー やって、できないことなんてないと。

 

いつも言ってます。私にできない理由はなんですかって(笑)

 

マネージャー)

人間って几帳面でネガティブから入る人と、やりたいからやる・やるからには成功させるというポジティブな人がいて、その両極の中では明らかに後者。

それをずっと見ていると、人はポジティブな人に引っ張られていく。

長く見てきて、僕もそう思います。

 

杉原杏璃のキャリアと働き方

 

4. 未来のために、常に種をまいていたい

ー 株式投資では日々の振り返りや「ざっくり株ノート」を付けていると本に書かれています。グラビアの活動でも、同じように自分を客観的に見て改善するPDCAは行なっていましたか?

 

精神論的なことは、本業ではしないようにしていますが、1年の計画はざっくり立てるので毎年クリアできているかは、いつも見ていました。

このタイミングで写真集を出したい、DVDをこのタイミング、トレーディングカードはこの頃に、カレンダーはこの辺りでと。

 

ー その計画があるからモチベーションも保てる?

 

そうですね。

それを叶えるために、いつまでに何をやっておこうかということを、周りのスタッフさん達とも共通認識を持ってもらえる。

宣言することで、周りの目も厳しくなる。

 

ー 遠い未来というよりは1年先の計画?

 

はい。近い将来のことを考えてやります。

あまり遠い未来は考えないようにしています。

 

ー どんどんグラビアの仕事が忙しくなっていったと思うのですが、その時期にも株式投資は回せていましたか?取引時間中に、なかなか時間が取れないこともあったのではないかと。

 

1回もやめたことはないです。

その時の状況に応じて、そんなに仕事がパツパツにつまってないときはデイトレなど短期で取引をしたり、投資のスタイルを変えてやっていました

忙しくても全然できます。

あ、なので、私がやっているって言うと、すごく投資のハードルが下がると思っていたんですけど、それでもみんなまだ難しいと思っているから。

やってもいないのに、なんで難しいと思うのかなって思います。

絶対にプラスになるわけではないので、あまり簡単・簡単とも言えませんが。

 

ー そうですね。そういった株・グラビアの仕事が順調だった中で、補正下着の事業を手掛けています。これも備えだったのでしょうか?

 

常に何かの種まきをしていないと気が済まない性格なので、タレントの仕事がなくなったときに、投資があったらいいね・事業があったらいいね、事業がなくなった時に小説家があったらいいよね、というように副業を沢山つくる感じです。

そこは不安症の性格が出ています。

常に、種を蒔いていたい。

 

ー 何か1つのことができるようになると、ソワソワしますか?

 

そうですね。落ち着く前に種を蒔き始めちゃう。

形ができたと思ったら次に行く。

何でなんでしょうね。

それはすべて、守られていない人生を歩んでいるからですかね。

だから種まきが大好きです(笑)

 

杉原杏璃のキャリアと働き方

 

5. 点を線に全部つなげて行きたい

ー パニック障害になったのも同じ時期かなと思うのですが、グラビアの仕事がなくなるかもという恐怖と、事業を起こそうと思ったことは関係していますか?

 

近い将来のことを考えると、グラビアという賞味期限のある仕事をしていたので、女性としてもある意味30才は転換期になるだろうなと思っていました。

それを何となく考えていると、どうしても自分でどうにかしたいという発想になってしまい、親や彼氏に協力してもらえばいいかなという発想があまりなく、こういう性格なので、いっぱいいっぱいになってバランスが崩れていったんだと思います。

まずはメニエール病になることから始まって、徐々に飛行機が乗れないというようになったんだと思います。

体調を整えないとすべてが上手くいかないのに、崩してしまった。

 

ー その時期をどう乗り越えましたか?

 

仕事をもっと入れてもらい乗り越えられました。

精神病んでいるのに家にいたら一番良くない、誰とも接せず楽しい環境にいないのは良くないと思って。

私は運よく自分の好きな仕事をしていたので、趣味の延長で大好きだったから仕事には行きたかったし、仕事がなくなるのが不安だったので、なくならないようにもっと仕事をすればいいんだと思い直しました。

不安パニック症だと診断されたので、今の状態がメンタル的に不安定なので私の場合は仕事を増やしていくことが安定になると、マネージャーさんにも言いました。

 

ー その通りだと思いますが、実際にそのメンタル状況でもっと仕事をというのは中々言えない気がします。。

 

たぶん性格が男なんです(笑)

芸能界という特殊な環境だからかもしれません。

行くと華やかに着飾ってもらえる、そんな世界に連れて行ってもらえるので楽しいという。

 

毎日違う場所に行って、違う人と顔を合わせてというのがストレスになる人もいますけど、私はそれをすごく楽しめるタイプで楽しくて仕方がなかったんですよね。

 

ー 結果的に、グラビアと事業・投資とマルチに活動されてますが、複数のことを同時に進めるために意識していることは?

 

私の場合は、事務所のスタッフさんたちが支えてくれていることが大きいです。

私が不得意なところはマネージャーさんに管理してもらう、とか良いとこ取りができる。

ちょっと特殊かもしれないので、参考にならないかもしれませんが。。

 

ー 得意なことに集中して、不得意なところは頼る、他の仕事をしていても選択と集中は他のことでも言えるかもしれません。

 

確かに、その意味では変わらないと思います。

パン屋さんをやりたいと思っていて、自分でパンが焼けないならパンが焼ける人を雇えばいいし、自分ができないことを補ってくれる人が傍にいれば、できないことはありません。

やりたいと思ったことはやればいいのになと、自由業の身としては思います。

 

ー 常に新たな行動が起こせることは、素晴らしいことだと思います。誰かに刺激を受けてというより、自分の中から湧き出てくるタイプでしょうか?

 

点をプツッと切りたくなくて、点を全部線につなげて行きたいタイプですね。

グラビアを卒業するから、そこで全部終わりでなくて補正下着の事業をする。

投資を投資だけで終わらせたくないから書籍を書くとか、繋げていくのが好き。

繋げられるように事業を拡大している。

それをこれからもやりたいかな。

根本は仕事が好きだから繋げていきたいし、せっかく一生懸命やってきたことを無駄にするのはもったいないので、次に続けたいのだと思います。

そして、繋げるために、映像撮るためにプロの人を探すとか、小説書くために出版社にお願いする。

株式投資の銘柄選びと一緒で、得意なことを広げて行っているので、これまでの仕事をプツッと切っているわけではない。

 

ー 自分のスキルを活かしていく、広げていくというキャリア形成のやり方は誰か参考になる人がいましたか?

 

それは家族だと思います。

父の場合は建設業をやっていて、最初は親方の下でやっていたけど、自分の手に職がついたら、自分で屋号を立てて、自分で大きくしていった。

祖父も、進物業の仕事をしていましたが、最初は会社に所属していて、その後独立して大きくしていくというのを見てました。

なので、私も何かをやって身に付いたら拡げていくというのは、身近な家族がやっていたので自然な感覚です。

知識がないので、せっかく身に付いたものを捨てずに続けているだけとも言えます。

 

ー その一方で、世の中全体を見ると、投資1つを取ってみても、なかなか踏み出せない人が多いように感じます。始めるときのコツはありますか?

 

習うより慣れろしかないと思います。

知らない世界に飛び込むのは、何にしても怖いと思います。

株は買うことで株主になることができますし、投資家として一企業に就職するような感覚も味わえます。

その一歩は自分で決断してもらうしかないのですが、何に対しても不安より期待値を高めて行くしかないですよね。

不安ばかり口にしていても何も解決しないので、大学を出たら当たり前に就職するのと一緒で、会社や商品のことをあまり知らなくても、買って知ってみるというふうに頭を切り替えてみるのも良いかもしれないと思います。

 

ー 結局、やる人はやる、やらない人はやらないという話かと。

 

きっかけですね。

だからうちの会社のスタッフさんは、何がきっかけで投資を始めたかというと、「杉原ができたんだから、俺が・私ができないわけがない」とみんな思ったらしくて、なんかそういう軽いきっかけがあれば。

なので、読者の皆さんにはそう思ってもらえたらと思います。

学がなくても田舎者で普通の女の子の私でもできるよ、ということをきっかけにしてもらえたら。

あのニコニコ笑っているグラビアアイドルができるんだから、私にできないわけがないと、頭を切り替えて自分の方ができると思って頂けたらと(笑)

杉原杏璃のキャリアと働き方

 

(「Part4:心身を健康に保つヒント」につづく)


杉原杏璃の人生100年時代!夢を広げる投資と線を繋げる働き方

 

Part1:投資・資産運用編①  〜お金に困らない人生を

 ▼

Part2:投資・資産運用編② 〜始め方・学び方のヒント

 ▼

Part3:仕事・キャリア編 〜点を繋いで線にするキャリアの作り方

 ▼

Part4:仕事を支える健康編 〜心身を健康に保つヒント


プロフィール/敬称略

杉原 杏璃
(すぎはら あんり)

1982年生まれ、広島県出身。17歳で芸能界デビュー。グラビアを卒業後、2005年から続けている株式投資経験を綴った「株は夢をかなえる道具~女子のための株式投資入門~」(祥伝社)を2019年に出版すると増刷を重ねロングセラーに。その後も「不動産投資は自分らしく生きる道具」(祥伝社)を出版し、投資系のイベントやセミナー・講演など、様々な地域で出演中。

また、2014年に立ち上げたソフト補正下着のブランドの商品が大手通販専門チャンネルで7年にわたり現在もヒット中。更に多くの女性に喜んで頂ける商品を!と商品の開発にも取り組み活躍の幅を広げている。


証券外務員とは?資産運用の相談をする際に意識するポイント

証券外務員をご存知でしょうか?

株式や投資信託などの金融商品を販売・仲介するには、外務員の資格が必要です。

証券会社の営業担当者を思い浮かべた人も多いと思いますが、IFAと呼ばれる金融商品仲介業者も金融商品の販売・仲介ができます。

また、外務員の資格にもレベルがあります。

資産運用の相談をする際に、見るべきポイントを確認してみましょう。

証券外務員は国家資格?

実は証券外務員の資格は民間資格です。

ただし、日本証券業協会が管理する公共性の高い資格です。

この日本証券業協会は、金融商品取引法の規定に則り、内閣総理大臣の認可を受けた認可金融商品取引業協会です。

外務員資格には一種と二種があり、特に受験に必要な要件はないため、受験に合格すれば誰でも取得することができます。

ただし、外務員資格を取得しただけでは、外務員として活動することはできません。

言い換えると、外務員資格を持っている=金融商品の販売・仲介をできるわけではありません

外務員として活動するには、金融商品取引業、または金融商品仲介業に所属して、外務員として国の登録を受ける必要があります。

外務員として活動できるまで

金融商品取引業者とは、証券会社や投資信託会社などのことです。

金融商品の販売や、お客様の資産の管理などを行います。

もう1つの、金融商品仲介業者はIFA(独立系金融アドバイザー)と呼ばれ、金融商品取引業者とお客様の間に入って資産運用のアドバイス・商品売買の仲介を行います。

特定の金融機関に所属していないため、中立的な立場でアドバイスができる存在になっています。

金融商品の取引業者・仲介業者、どちらも内閣総理大臣の登録を受けることで活動することができます。

金融庁「免許・許可・登録等を受けている業者一覧

資産運用の相談をするときには、証券外務員・IFA(独立系金融アドバイザー)どちらに相談するのが自分に適しているかを考えてみましょう。

もっと、証券外務員とIFAの違い、メリット・デメリットを知りたい方は、詳しく紹介しているこちらの記事も合わせてどうぞ。

資産運用の中立的なアドバイスがもらえるIFAとは?他の投資方法との違いも解説

外務員資格の違い

先ほど、外務員の資格には一種と二種があるとお伝えしました。

では、この2つの資格の違いは何でしょうか?

簡単に言うと、一種が上位資格で、より高い専門性が求められます。

また、実際に取り扱うことができる金融商品にも違いあり、一種外務員ではリスクの高い信用取引やデリバティブ取引を含めたすべての有価証券を取り扱うことができます。

資産運用を考えている金融商品が、株式や投資信託・債券などであれば気にする必要はないかもしれませんが、運用したい商品にリスクが高いものがある場合は、一種外務員に相談することが望ましいです。

また、どちらの外務員も試験で問われる内容は、ほとんど同じです。

  • 法令・諸規則(金融商品取引法など)
  • 商品業務(株式、債券、投資信託、デリバティブなど) *デリバティブは一種のみ
  • 関連科目(財務諸表と企業分析など)

そのため、基本的に保有している知識は同じで、専門性の高さと一部商品に関する知識が異なると捉えておけば良いと思います。

 

また、日本証券業協会では、金融庁の「貯蓄から投資へ」を促進することを目的に、日本全体における投資の状況や、投資家の意識調査なども行っています。

我が国の個人金融資産が預貯金に偏在している状況を是正し、個人投資家による証券投資の促進を図 るため、個人投資家の証券保有実態や証券投資に対する意識等を把握する。

日本証券業協会「個人投資家の証券投資に関する意識調査について」2020年度より

実際に、どのくらいの人が投資を行っているのか、保有している金融資産の割合がどうなっているのかなど、私たち個人投資家にとって有益な調査結果も紹介していきたいと思います。

 

また、「資産運用を始めたいけど、やり方が分からない」「なかなか投資を始められない」「自己投資をしてきたけど、正しく運用できているか不安」といった方は、ぜひ1度アドバイザーに相談してみてください。

相談料は無料です。

実際に投資・資産運用をするかどうかは、相談してみてから考えても良いと思います。


 

証券会社とIFA:金融商品仲介業の登録外務員数の関係を考える

証券会社に所属する外務員の人数は、バブル崩壊前の1989年がピークでした。

2000年以降はリーマンショックと、それに続く東日本大震災の影響を受け、登録人数が減少する時期もありましたが、概ね7万人台で安定しています。

一方で、インターネット証券が広がっており、2020年にはSBI証券の口座数がはじめて野村證券の口座数を上まりました。

また、2003年の証券取引法改正によって、2004年4月1日から金融商品仲介業で有価証券などの売買が行えるようになりました。

この記事では、証券会社に所属する外務員数の推移と、金融商品仲介業であるIFAの外務員数の推移を見比べてみたいと思います。

1. 証券会社の登録外務員数の推移

先ほども触れたように、2000年以降、証券会社の登録外務員数は75,000人前後で推移しています。

証券会社の登録外務員数の推移日本証券業協会「協会員の従業員数等」を元にRoute100編集部制作

年代によって、大きく次のような傾向が見られます。

  • いわゆるITバブル崩壊の影響で、2000年代前半は減少傾向
  • 2000年代後半に回復するものの、2008年のリーマン・ショックにより再度減少傾向に(2008年9月に起こったリーマン・ブラザーズ・ホールディングスの経営破綻がきっかけ)
  • 続く2011年の東日本大震災の影響で、継続的に減少
  • その後、2012年を底に増加の傾向

こうして見ると、証券会社の登録外務員数は、景気の影響を受けていることが分かります。

ただし、直近2017年以降の減少は少し理由が違うかもしれません。

次の2つの観点から考えてみたいと思います。

  1. ネット証券の口座数が増えている
  2. IFA:金融商品仲介業の外務員が増えている

2. ネット証券の口座数が増えている

証券会社には、大きく「対面証券」と「ネット証券」があります。

このうち、大きく口座数が増えているのがネット証券です。

証券会社の口座数

2020年には、ネット証券の代表であるSBI証券の口座数が、対面証券の代表・野村證券の口座数を上回りました。

対面証券の口座数が減少しているわけではないため、証券会社の外務員数が減少する直接的な要因ではないかもしれません。

ですが、これだけネット証券が広がりを見せているため、何らかの影響はあると考えるのが自然かもしれません。

自己投資の資産運用はリスクコントロールが要、他の投資方法との違いは?

3. IFA:金融商品仲介業の登録人数が増えている

IFAは Independent Financial Advisor の略で、日本語では「独立系金融アドバイザー」と呼ばれています。

銀行や証券会社から独立し、中立的な立場でアドバイス・商品の提案ができるとされています。

2003年の証券取引法改正で、2004年4月1日より、金融商品仲介業者が有価証券などの売買を行うことができるようになりました。

このIFAの登録人数が、2017年以降に毎年300〜400人超のペースで増えています。

IFAの登録人数推移日本証券業協会「金融商品仲介業者の登録外務員数の推移」を元にRoute100編集部制作

2017年以降の変化を見ると、次のようになっています。

金融商品仲介業社の登録外部員数
(2017年〜2020年、年末時点の人数)
登録人数 増減数 増加率
2017年 3,123 +19 101%
2018年 3,455 +332 111%
2019年 3,833 +378 111%
2020年 4,264 +431 111%

また、実際に金融庁のIFA10社への調査から、IFAの前職は証券会社だったと回答する人が多いことが分かっています。

前職 人数 比率
証券会社 238 65.4%
保険会社 44 12.1%
銀行 28 7.7%
その他 54 14.8%

金融庁「市場ワーキング・グループ(第22回)事務局説明資料」より

このことから、証券会社に所属する証券外務員の減少と、IFAの人数増加には因果関係があると考えられます。

この背景には、私たち個人投資家のIFAニーズの増大があるのかもしれません。

この点は別の記事で取り上げてみたいと思います。

また、IFAについて詳しく知りたい方はこちらの記事も合わせてどうぞ。

資産運用の中立的なアドバイスがもらえるIFAとは?他の投資方法との違いも解説

まとめ

この記事では以下のことを見てきました。

  • 証券会社の登録外務員数が、2017年以降、微減の傾向にある
  • ネット証券の口座数が大きく増えている
  • 金融商品仲介業の登録外務員数が、特に2017年以降に増加の傾向が見られる

多くのIFAは初回相談を無料で受け付けています。

資産運用やライフプランにお悩みの方、老後資金や資産形成が必要だと思いながらもなかなか始められない方は、1度相談してみてはいかがでしょうか。


 

一般NISA・つみたてNISAともに、累計買い付け額が着実に増加中

NISA口座数の増加に伴い、累計買い付け額も着実に増えています。

2020年9月末時点で、累計買い付け額は14兆円を超えました。

なかなか「貯蓄から投資へ」が進まなかった日本でも、ようやく資産形成・資産運用が広まりつつあるのかもしれません。

NISAは多くの人にとってメリットがある制度ですので、まだ利用していない人はぜひ学んでみましょう。

1. 一般NISAの累計買い付け額推移

NISAには「一般NISA」と、より長期積立投資に向いた「つみたてNISA」があります。

一般NISAは2014年に制度がスタートし、2020年には累計買い付け額が14兆円を超えました。

一般NISAの累計買付額日本証券業協会「NISA及びジュニアNISA口座開設・利用状況調査結果について(2020年9月30日時点)」より

1年ごとの買い付け額の推移を見ると、毎年2兆円前後の買い付けがあることが分かります。

一方で、一般NISAの口座数は2014年の513万口座に対して、2020年9月末には1,041万口座と約2倍に増えています。

このことから、口座は増えているものの、実際に活用している人は限定的か、または投資額が少ない可能性があります。

また、一般NISAは制度開始から5年以上が経過し、2019年からはロールオーバーも活用できる状態になっています。

次の表はロールオーバーされた金額と、5年前の買い付け額を比べたものです。

5年前の買い付け額 ロールオーバー受入額 ロールオーバー比率
2019年 18,258 3,292 18.0%
2020年 21,649 3,960 18.3%

※金額の単位は億円

2020年は9月末時点の数字であるため、もう少し増えるかもしれませんが、概ね20%、つまり5人に1人がロールオーバーしていると考えられます。

ロールオーバーには長期投資のメリットがありますが、思ったより利用している人は少ないと言えます。

ロールオーバーの制度を知りたい方は、こちらの記事も合わせてどうぞ。

投資初心者にNISAがおすすめな理由、種類と制度のポイントも解説

また、NISAの口座数推移はこちらの記事にまとめています。

NISA:少額投資非課税制度の口座数推移(2020年9月末時点)

2. つみたてNISAの累計買い付け額推移

次に、つみたてNISAの買い付け額推移についても見てみます。

つみたてNISAは2018年にスタートした制度で、3年間で3,000億円を超える買い付け額になっています。

つみたてNISAの累計買付額日本証券業協会「NISA及びジュニアNISA口座開設・利用状況調査結果について(2020年9月30日時点)」より

一般NISAは、初年度2014年の買い付け額が約1.8兆円でした。

そのため、一般NISAと比べると、つみたてNISAは取引金額がかなり少ないと言えます。

これには、次の3つの理由があると考えられます。

  1. つみたてNISAは、一般NISAと比べて1年間の投資上限額が少ない(一般NISAの120万円に対して、つみたてNISAは40万円)
  2. つみたてNISAは若年層の割合が多いため、投資資金が少ない
  3. つみたてNISAは投資未経験者の割合が多いため、相対的に投資意欲が低い

※若年層、投資未経験者の講座が増えていることはこちらの記事で紹介しています。合わせてどうぞ。

NISA:若年層の口座割合が徐々に増加(2020年9月末時点)

NISA:投資未経験の人の活用が増加中(2020年9月末時点)

一般NISAをやっていなかった人が多いため、同様に相対的に投資意欲が低い(一般NISAとつみたてNISAは、どちらか1つのみ利用可能であることから。ただし、条件を満たしている場合は切り替えが可能。)

 

また、一般NISAは運用期間が5年間であるため、既にロールオーバーが発生していますが、つみたてNISAは20年間運用が可能です。

そのため、ロールオーバーはまだ発生していません。

まとめ

この記事では以下のことを紹介してきました。

  • 一般NISA・つみたてNISAともに買い付け額が増加している
  • つみたてNISAの買い付け額は、一般NISAに比べて少ない

一般NISA・つみたてNISAは、どちらも税金の優遇を受けられる制度です。

まだ投資を初めていない方、投資はしているけれどNISA制度を利用していない方は、ぜひ活用を考えてみてください。

また、NISAは税制優遇のメリットがある制度ですが、通常の投資と同じで「どの金融商品を購入するか」「何年間運用するか」などを検討する必要があります。

そのため、どのように投資・資産形成を行なったら良いか分からない場合や、一般NISAとつみたてNISAどちらを選んだ方がいいか分からない方は、1度アドバイザーに相談してみてはいかがでしょうか。


 

年金受給額から考える必要な老後資金と3つの対策!

人生をHAPPYにプロデュース!あなただけのマネープランを届けるファイナンシャルアドバイザーの戸松優子です。

2019年、金融庁の報告書により「老後資金が2000万円不足する」と公表され、大きな話題となりました。

皆さんは、老後に必要なお金の備え、既にされていますか?

老後資金づくりを計画的に取り組んでいる人の割合は、54%という調査結果があります(日経生活モニターに登録する男女、有効回答716人を対象に2019年6月下旬に実施)。

「意識はするが計画的ではない」という人も33%おり、老後資金よりも足元で必要なお金がある30~40代では、この回答が一番多かったです。

「退職後、公的年金以外に世帯でいくら必要か」を聞いたところ、「2000万円以上3000万円未満」が最も多く21%、「考えていない」が18%、「3000万円以上4000万円未満」が16%と続く結果でした。

「必要ない」とした人は4%にとどまり、全体で見ると「2000万円以上必要」とする人が62%を占めていました。

ライフスタイルによっても計画状況や不足額は変わってきます。

人生100年時代には、老後の備えを計画的に準備することと、老後資金をできるだけ長持ちさせる取り崩し方も重要になってくるのではないでしょうか。

老後の収入源は限られています。

今回は、公的年金の受給額がどれくらいもらえるのか、世帯例別に確認し、対策を考えていきましょう。

1. 年金受給額

1) もらえる公的年金は何?

公的年金とは、国が行う年金のことで、日本では「国民皆年金」といって、20歳以上60歳未満の全ての国民が公的年金に加入することになっています。

公的年金は、「国民年金」と「厚生年金」の2種類あります。

働き方によって加入する年金が違います。

老齢基礎年金は国民全員が受け取れますが、会社員、公務員、教員、船員などの対象者は、老齢厚生年金も受け取れます。

加入する年金 受け取る年金 対象者
国民年金 老齢基礎年金 自営業者、学生、専業主婦
厚生年金

老齢基礎年金+老齢厚生年金

会社員、公務員、教員、船員など

 

2) いつからもらえるの?

老齢基礎年金は、国民年金の加入者が対象となります。年金保険料を納付(もしくは免除手続き)をしていれば、男性は昭和36年4月2日以降、女性は昭和41年4月2日以降に生まれた方は、65歳から老齢年金を受け取れることになります。

 

3) いくらもらえるの?

国民年金の場合

保険料納付期間 年金額 月額
40年 77.93万円 6.49万円
35年 68.19万円 5.68万円
30年 58.45万円 4.87万円
25年 48.71万円 4.06万円

※日本年金機構「平成29年4月分からの年金額について」より試算
※100円以下は四捨五入

厚生年金の場合(平均収入30万円で試算)

保険料納付期間

年金受給額(老齢基礎年金含む)

月額
10年 104万円 8.67万円
20年 130万円 10.83万円
30年 155万円 12.92万円
40年 181万円 15.08万円

※日本年金機構ホームページの年金額(H29年4月分~)計算式により、60歳到達時の加入年数に応じて試算
※国民年金の加入期間は、40年で計算
※平均給与月額をもとに計算、年金受給額は1,000円以下を四捨五入
※月額は100円以下を四捨五入

上記試算表は、平均収入を月30万円で試算しましたが、目安の金額ですので、収入が変われば年金額も変わります。

 

2. 世帯パターン別の年金受給額

今後のお金計画

では、これをもとに65歳からの年金受給額はいくらになるのか、パターン別に考えてみましょう。

1)夫:会社員(厚生年金)✖ 妻:会社員(厚生年金)

  厚生年金加入期間 平均月収 年金受給額/年
40年 30万円 181万円
40年 20万円 147万円
合計     328万円

夫婦2人の年金受給額の合計は、月額換算すると、約27.33万円になります。

 

2)夫:会社員(厚生年金 ✖ 妻:主婦(国民年金)

  加入期間 平均月収 年金受給額/年
厚生年金40年 30万円 181万円
国民年金40年 77.93万円
合計     258.93万円

夫婦2人の年金受給額の合計は、月額換算すると、月額約21.58万円になります。

 

3)夫:自営業(国民年金)✖ 妻:主婦(国民年金)

  国民年金加入期間 年金受給額/年
40年 77.93万円
40年 77.93万円
合計   155.86万円

夫婦2人の年金受給額の合計は、月額換算すると、月額約12.99万円になります。

 

4)独身の会社員(厚生年金)

  厚生年金加入期間 平均月収 年金受給額/年
独身会社員 40年 30万円 181万円

年金受給額の合計は、月額換算すると、月額約15.08万円になります。

 

3. ゆとりのある老後生活には、いくら必要?

前章では世帯別の年金受給額の目安を紹介しました。

では、ゆとりのある老後生活にはどれくらい必要だと思いますか?

世帯年収 ゆとりのある老後のために必要と思われる日常生活費
300万円未満 32.3万円
300~500万円未満 33.8万円
500~700万円未満 35.3万円
700~1,000万円未満 35.8万円
1,000万円以上 40.5万円
全体 34.9万円

出典:生命保険文化センター「生活保障に関する調査(平成28年度)」より

 

実は、ゆとりのある老後のために必要な生活費は、平均で毎月34.9万円となっています。

前章でご紹介した世帯例の年金受給額では、どの世帯だとしても足りません。

また、高齢夫婦無職世帯の現状の平均月収は、約22.28万円です(総務省の2018年度家計調査年報 夫婦高齢者無職世帯より)。

つまり、ゆとりある生活をしようと思うと、「ゆとりある生活費34.9万円」と「高齢夫婦無職世帯の現状の平均月収22.28万円」の差額12.62万円が足りないため、毎月12万円以上貯蓄から切り崩す必要があります

仮に20年間ゆとりある生活をしようとする場合、毎月12万円×12ヶ月×20年で2,880万円必要ということです。

加入期間や収入、パートナーの働き方によって受給額は変わりますのであくまで参考値ですが、不足額があると思われる場合は備えが必要です。

また、2019年時点の日本人の平均寿命は、女性が87.45歳、男性が81.41歳で、いずれも過去最高を更新しました(厚生労働省「2019年簡易生命表の概況」より)。

女性が7年連続、男性が8年連続の更新とのことなので、今後も益々寿命は延びていくと思われますので、より必要となる額が増えることを見越して準備しましょう。

 

4. 老後資金の対策の仕方とは

投資のおすすめ

1)iDeco(個人型確定拠出年金)

iDeCoとは、公的年金にプラスして給付を受けられる私的年金制度の1つです。

メリット1. 掛け金が全額所得控除

iDeCoは、掛金が全額所得控除されるので、該当年度分の所得税と翌年の住民税が軽減されます。

メリット2. 利息・運用益が非課税

通常、投資信託や預金によって利息・運用益が出たら、税金が差し引かれます。

一方、iDeCoで運用した場合は、利益・運用益がでた場合でも税金がかかりません。

メリット3. 受取時も一定額まで税制優遇あり

iDeCoは、一括受け取り(一時金)か分割受け取り(年金)、もしくはその併用から選びます。

どれでも、各種控除の対象となるので一定額まで税金がかかりません。

1点、注意すべきは、60歳まで原則引き出しができないことですが、もともと老後資金の準備なので問題ありませんよね。

 

2)つみたてNISA

つみたてNISAとは、2018年1月から始まった少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度です。

利用できる方

日本にお住まいの20歳以上の方(口座を開設する年の1月1日現在)
ただし、つみたてNISA一般NISAはどちらか一方を選択して利用可能

非課税対象 一定の投資信託への投資から得られる分配金や譲渡益
口座開設可能数 1人1口座
非課税投資枠 新規投資額で毎年40万円が上限(非課税投資枠は、20年間で最大800万円)
非課税期間 最長20年間
投資可能期間 2018年~2037年
投資対象商品 長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託

メリット1. 運用益が20年間非課税

メリット2. 商品が多すぎないため選びやすい

メリット3. 小額から投資可能 ※楽天証券の場合100円から積み立て可能

投資信託での運用となるため元本保証がありませんが、長期で積立・分散投資をしていけば元本割れの可能性は低くなる傾向にあります。

 

3)個人年金保険

個人年金保険とは、老後の経済的な安定とゆとりのある生活を送るために、公的年金や会社の企業年金などでは不足する部分を自分で用意する私的年金のことをいいます。

毎月一定の金額の保険料を納めることで、契約時に定めた時期から、年金または一時金として保険金を受け取ることができます。

現在、国民年金の受け取り開始年齢は65歳で、厚生年金は61歳から65歳へと段階的に引き上げられています。

メリット1. 個人年金保険料控除が受けられる
メリット2. 商品によるが、運用次第で受け取る年金額が変わる
メリット3. 引き出しが簡単にはできないことから強制力がある

注意すべきは、短期で解約をすると支払った保険料よりも、解約金が少なくなる可能性があるということですが、老後のための積立なので問題ありませんよね。

 

5. 人生100年時代に向けて

「人生100年時代」となった今、老後の備えはこれまで以上に計画的に取り組む必要があります。

公的年金だけでは、ゆとりのある生活は難しいことを理解できたと思います。

おおまかな受給年金額を知ったうえで、自分に合った有利な制度(iDeCo・つみたてNISA・個人年金保険)を活用し、不足額を貯めるための準備を始めましょう。

私たちファイナンシャル・アドバイザーがお手伝いします。

 

商品等へのご投資には商品毎に所定の手数料等をご負担いただく場合があります。また、価格の変動等により損失が生じる恐れがあります。各商品等への投資に際してご負担いただく手数料等及びリスクは商品毎に異なります。

NISA:投資未経験の人の活用が増加中(2020年9月末時点)

NISA口座で資産運用をする人のうち、投資を経験したことがない人の割合が増えています。

NISAは少額投資非課税制度のことで、一定の条件の中で投資で得られた利益に税金が掛からない制度です。

NISAには、一般NISAとつみたてNISAの2つがあります。

この2つの口座数を合わせると、1,041万件になっています。(2020年9月末時点)

投資未経験者の利用が増えていることから、これまで資産運用をしていなかった人にも徐々に浸透してきていると考えられます。

NISAは多くの人にとってメリットがある制度ですので、まだ利用していない人はぜひ知っておきましょう。

1. 一般NISA・つみたてNISAともに、投資未経験者の割合が増加

20歳以上の人が利用できるNISAには、「一般NISA」と「つみたてNISA」があります。

未成年者向けにはジュニアNISAがありますが、利用者が少ないことから2023年に廃止される予定です。

一般NISA・つみたてNISAともに、投資未経験者へ広がっていると考えられ、特につみたてNISAは投資未経験者の割合が多い構成になっています。

日本証券業協会「NISA及びジュニアNISA口座開設・利用状況調査結果について(2020年9月30日時点)」より

一般NISAは2014年にスタートした制度で、開始当初は投資経験者の利用が多く、投資未経験者の割合は15.6%でした。

それが、2020年9月末時点では、42.2%の割合まで増加しています。

また、つみたてNISAは2018年にスタートした制度で、こちらは開始から投資未経験者の割合が多く、59.0%を占めていました。

そこから、さらに投資未経験者割合が増え、2020年9月末時点では78.9%となっています。

※投資未経験者の数字に関する注意点

日本証券業協会のデータでは、投資未経験者を次のように定義されています。

一般NISAの「投資未経験者」は、報告のあった証券会社において2013年4月1日以降に証券総合口座を開設した者をさす

つみたてNISAの「投資未経験者」は、報告のあった証券会社において2017年10月1日以降に証券総合口座を開設した者をさす

この定義では、例えば証券会社Aに口座を持って投資をしていた人が、証券会社Bで一般NISA、またはつみたてNISAの口座を開設した場合も、投資未経験者としてカウントされてしまいます。

そのため、投資未経験者の割合は正確な数字と言うより、「全体的な傾向として投資未経験者が増えている」程度に捉えるのが良いと思います。

 

 

2. つみたてNISAは、より投資初心者に向いた制度

では、一般NISAとつみたてNISAは何が違うでしょうか?

一般NISA・つみたてNISAは、どちらも一定の額までの投資で得られた利益に税金が掛からない制度です。

制度の大きな違いは「非課税になる期間」と「年間の投資上限額」、そして「投資対象となる金融商品」の3つです。

一般NISAとつみたてNISAの違い金融庁「NISA特設ウェブサイト」を元にRoute100編集部制作

つみたてNISAは、少額から長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度になっています。

データがないため、正確なことは分かりませんが、以下の点がつみたてNISAの投資未経験者割合が多い理由だと考えられます。

  • 投資上限額が少ないため、始める際の心理的ハードルが低い(実際には最低金額の定めはないため、どちらも少額から始められます)
  • 長期・積立・分散投資に向いた商品に限定されているため、安心感がある
  • 単純に、一般NISAの加入が遅れた人たちの参入が多い(一般NISAとつみたてNISAは、口座を作れるのはどちらか1つです)

いずれにしても、一般NISA・つみたてNISAともに税金の優遇がある制度です。

まだ投資を初めていない方、投資はしているけれどNISA制度を利用していない方は、活用を考えてみてください。

また、NISAについての詳細を知りたい方は、こちらの記事も合わせてどうぞ。

投資初心者にNISAがおすすめな理由、種類と制度のポイントも解説
NISA:少額投資非課税制度の口座数推移(2020年9月末時点)
NISA:若年層の口座割合が徐々に増加(2020年9月末時点)

まとめ

この記事では以下のことを紹介してきました。

  • 一般NISA・つみたてNISAともに投資未経験者の割合が増えている
  • 特に、つみたてNISAは投資み経験者の割合が78.9%と多い
  • つみたてNISAは、より長期・積立・分散投資に向いている制度

また、NISAは税制優遇のメリットがある制度ですが、通常の投資と同じで「どの金融商品を購入するか」「何年間運用するか」などを検討する必要があります。

そのため、どのように投資・資産形成を行なったら良いか分からない場合は、1度アドバイザーに相談してみてはいかがでしょうか。